我国建国五十年来，储蓄存款制度一直实行的是记名（虚名）储蓄制度。其记名可以是真名、假名、代码亦可以是亲友的名字。特别是活期储蓄，银行只认存折不认人，只要取款人提供存折出示印鉴或输对密码（由取款人开户时约定）银行即按折付款。储蓄存款实名制是发达国家早已实行的一项金融制度，也是绝大多数发展中国家实行的金融制度。

二、为什么要实储蓄存款实名制

我国现行的储蓄存款记名制可以说从源头上造成了一系列社会经济问题，已经妨碍了改革开放的进程，到了积重难返的地步。

1、储蓄存款加快增长现象下掩盖了触目惊心的社会财富转移。截止年6月末，我国商业银行储蓄存款总额（本外币全折人民币）达6.3万亿元。我国居民储蓄存款是呈几何级数增长的，年，我国居民储蓄存款余额仅3073亿元，年突破1万亿元，年突破2万亿元，年突破3万亿元，到年末更是达5.3万亿元，而仅仅半年，年6月末已达6.3万亿元。年以来，我国gdp增长率虽然走上了快速增长的通道，最高的年份是年的14.1%，最低的年份是年的7.8%，从年到年，算术平均数也仅10.76%，gdp的增长与储蓄存款增长不同步，这说明两点，一是国民收入的分配过份向个人倾斜。二是有些个人收入已经不来源于国民收入，而是直接来源于国有资产的流失。

2、税收征管困难，偷逃税款严重。纳税是公民的义务，但在现实条件下，能偷逃税赋成了个人的本事，对不少财务管理人员来说，逃税倒成了其义务，我国个人所得税规模占人均gdp的比重大约在0.28%左右，远低于发展中国家平均水平的2.1%，税源流失过多，根源在于我国的现行储蓄存款制度根本无法支持个人所得税的征收和监管，而存款制度的不完善，不利于建立公民的信用体系，不能明确个人对国家应尽的义务，无法通过税收杠杆调节居民收入差距和贫富差距，缓解社会矛盾，使国家集中力量办大事。

3、使我国的相关调整政策无所适从，实施效果大打折扣。比如，针对我国内需不旺、消费疲软的状况，国家出台了一系列刺激消费的政策，如连续下调利率、鼓励消费信贷、征收储蓄利息所得税、增加公务员和事业单位人员工资收入、刺激消费等等，但这些政策实施效果很不明显，为什么？因为储蓄存款记名制掩盖了贫富差距，立法和行政机构很难对症下药，对少部分暴富阶层的人士来说（据非官方资料，这部分仅占存款人数7%的阶层控制了约60%以上的储蓄存款总额），收入只是数字的`增加减少，钱对他们来说几辈子也花不完，该有的都有了，因此他们对刺激消费的政策很麻木。

4、个人信用制度无法建立起来。市场经济就是信用经济，一切经济关系要靠信用来维系，没有好的信用制度，就会产生“交易冷淡”和“投资锁定”现象，由于互不信任，交易方式会向现金交易和以货易货等原始的刻板的方式滑落，“银行惜贷、企业惜投、个人惜借”的悲观情绪弥漫，造成经济活力日益下降，宏观调控政策难以发挥作用。个人信用制度建立当然是一个复杂的程序，涉及到金融法律法规建设、金融产品创新、技术创新和管理创新等诸多内容，但储蓄暑期实习报告存款实名制则是最基本、最核心的内容。

三、如何实行储蓄存款实名制

1、以现有的个人身份证号码为基础，建立储蓄存款实名制。信用是公民活在世上的面子和通行证，个人信用的好坏直接关系到能否享受贷款、透支和分期付款，还影响到退休保障。在储蓄存款实名制的记录和支持下，每个人的每一笔收入、交易、纳税、借款、还款的情况都记录在案，作为考核信用的基础。

2、明确一个申报确认期，对现有个人帐户及个人财产进行申报登记，说明可计算的合法来源，对于到期按兵不动，无人认领的，以及无法说明合法来源的，国家给予冻结调查，违法收入将没收充公。

3、实行银行帐户与税务机关联网，个人帐户收支情况在授权范围内报送税务局，由税务局作为纳税依据，税务局有义务对个人财产高度保密，并建立相应的惩罚措施。为堵塞现金交易、逃避税务检查的漏洞，银行应严格控制大额存取款的数量和次数，对不正常情况报送税务局。

4、要促进支付手段的票据化，为财产登记和依法征税提供依据。尤其是个人帐户要普及支票转帐业务，票据清算要实现电子化、即时化、通存通兑化，切实提供“随时、随地、随意”的个人转帐业务，逐步改变传统的依赖现金交易的做法。

四、实行储蓄存款实名制中要注意减轻负面影响

年来，我们是靠广大老百姓的勤俭节约的美德和高储蓄率才支撑起社会和经济的稳定和发展。金融是经济的核心，金融稳定了，人心才能稳定，社会才能稳定和发展。发展储蓄需要安全感，安全感源于储蓄保密性，实行储蓄存款实名制，有可能造成存款人不安全心理的增加，这是我们实行储蓄存款实名制要考虑的第一个问题。

第二，推出储蓄存款实名制后，大批黑色和灰色收入将退出银行储蓄，一部分深怀恐慌心理的老百姓也可能提款增加，而这种存款下降必然首先冲击中小银行，因为中小银行的历史、背景和存款实力一直是老百姓把握不住的。存款的过份提取将造成银行流动性风险和支付压力，所谓水落石出，存款的下降有可能使商业银行的不良资产突冗出来，由此冲击到整个银行体系，甚至引起金融恐慌。

因此，减轻实行储蓄存款实名制的负面影响，关键要做好以下三点：

1、加强法律法规配套建设。如“保密法”、“个人财产保护法”。

2、加强职业道德。对银行内部工作人员和公安、法院、纪检、审计等执法部门内部工作人员进行职业道德，严格执法，严格保密。加大对执法部门的监督力度，控制好执法机构对个人金融财产查询、冻结、划扣的权力。

3、反对腐败。某些地方基层机构乱收费、乱摊派、乱罚款比较严重，实行储蓄存款实名制，有可能使干部更容易掌握居民的家底，因而更容易有的放矢治理“三乱”效率更高。因此对基层干部要加强知法守法，严惩“三乱”，对滥用职权，侵犯存款人利益的要坚决追究其法律责任和经济责任。

中国银行1+6心得体会篇2

转眼间，一个多月的银行实习就这样结束了。今年寒假，我在中国工商银行xxx支行实习，担任大堂经理助理一职，主要负责在大堂的顾客接待。带我的师傅是杜锐师傅，他是银行的大堂经理。第一天去的时候，主要是帮顾客拿号。由于工行最近才把叫号的方法变为刷卡取号，所以很多人来到银行对取号的方法比较迷惑，尤其是老人，行动较为不便，我的工作给他们提供了一定的便利。在接下来的几天，我大致从杜师傅以及董姐那里知道了一些银行业务的具体流程，比如开户、挂失、开通网银、转账汇款等，所以当有顾客过来办理业务时，我会引导他们填写相关单据以及所办业务需要带的证件等。除此之外，还有许多的顾客或多或少不太会操作自助存取机和多媒体终端机，我会很耐心的给他们讲解帮助他们在机器上操作。

在银行实习的这几天，不仅让我学到了一定的知识，但更多的是让我与顾客零距离接触，了解他们的需求，经历银行中的每一天日常，这是我以往十几年学生生涯所不曾体验过的，平时的我们更多是作为一个顾客去银行，而不是银行职员这一方，所以，给我的感悟颇多。银行每天的正常开业时间是8点半，每天早上我都会和杜师傅、保安田师傅一起迎宾，有礼貌的引导顾客取号。

两个师傅和蔼可亲、为顾客着想的品质深深感染了我。他们面对客人总是非常耐心，细致的为顾客讲解业务，因为每天都会遇到不同的顾客问相同的问题，但他们总是不厌其烦的为顾客讲解。杜师傅做很多事情都是亲力亲为，虽然我在这里实习，他也不会因为是一些小事情而让我去做，比如每次有顾客来他都会热情的迎上去询问并取号，或者有老人不会使用自助存取款机，他也会争着去为老人服务。去多老人见到他，都像是老朋友见面一样，嘘寒问暖，许多老人都很信任和喜爱他。

同样，田师傅也是一个很为顾客着想的人，每次有顾客要汇大量存款时，她都会提醒顾客注意防范诈骗活动。我想，我的实习学到了一定的知识，但更重要的是让我学到了像两位师傅那样对待顾客热诚的心，真正的实实在在的为顾客提供方便。同样，在银行中也遇到了许多纠纷，但我们要站在顾客的角度，体谅他们办理业务急切的心情，并要提高办理业务的效率，完善我们的服务方式。许多顾客都是很和蔼可亲的，只要你真诚对之以微笑，实实在在的给予服务，他们都会报之以感谢。那些行动不便的老人更需要帮助，他们往往对银行业务及操作不了解，我们更应该怀有耐心。

快要结束实习的那几天，正直新年，许多银行都推出了存钱的优惠活动。有些别的银行的活动优惠程度更大，导致工行的顾客资源流失较多，所以工行也开始相应的增加其优惠程度，试图挽回或留住自己的顾客。确实，保留以及拓展客户资源是十分必要的，因为这也影响着新年之后这一年里的整体业绩，那些在本行存钱的顾客以后的银行业务会更可能在本行进行，利于提升本行的业绩。

中国银行1+6心得体会篇3

农业银行为了规范员工的行为，提高员工的素质，塑造农业银行的良好形象，促进农业银行的发展，根据国家的法律、法规和社会道德规范，结合农业银行的实际情况，制定了《中国农业银行员工行为守则》。要求员工必须认真履行公民的义务和行员工作职责，员工行为守则是单位对员工行为的规范和要求。在一个单位上工作，不仅有向他人和单位索取的权利，还有向他人和单位付出的义务。事实上，权利和义务是相互依存的。当你得到某种权利的时候，就必须承担某种义务和责任。责任心不仅对企业很重要，同样地，对于一个国家则更为重要。如果一个国家的国民，连最起码的对自己行为负责的责任心都没有，那就更谈不上什么文明了。责任心有着重要的意义：它不仅会影响个人，也会影响国家。每一个员工对自己从事的工作、相处的他人的一种情感体验。一个富有责任心的员工能以积极的态度处理权利与义务、索取与奉献、个人与他人的关系。他能始终保持主动的进取精神，对工作、对自己的工作具有激情和热忱，总是朝气蓬勃，不断向上。表现出积极主动的态度处处体现出主人翁的责任感，把责任心变成自己宝贵的精神财富。正由于员工行为守则对所有员工的基本要求，无论你是否愿意，也无论你是否意识到，责任心无时无刻都伴随着你，表现着你。我是农业银行平凡的一分子，我要求自己爱岗敬业，认真严肃对待自己的职业，忠于自己的事业，勤奋工作，深思慎行，将责任心融化于血液，荡漾于情感，体现于行动，伴随于身边，有一分热，发一分光。在自己的任务里，竭尽心力，做一个实实在在的农行人。遵纪守法，尊荣弃耻，争做文明员工。忠诚企业，奉献社会。爱岗敬业，令行禁止，切实履行职责。团结协作，勤奋学习，勇于开拓创新。以人为本，落实责任，弘扬宗旨，信守承诺，深化优质服务。勤俭节约，精细管理，提高效率效益。遵纪守法，尊荣弃耻，争做文明员工就是要树立和不断提高的自觉性，也是作为社会公民和国有企业员工的基本道德和素质要求，在学习《员工守则》过程中我深刻体会到一种职业的责任感，是承担某一种责任或从事某一职业所表现出来的敬业精神;爱岗敬业，令行禁止，切实履行职责是一个企业文化的执行力。如何强化执行力，最根本的是要强化求真务实，爱岗敬业，令行禁止，切实履行职责的观念和意识，提高各级职工的整体素质，形成从上到下，贯穿于自上而下的执行力文化;作为农行员工必须要做到团结协作，勤奋学习，勇于开拓创新的团队精神。强调一种组织内部的合作态度，其本质上就是一种组织内部信息的传递与诠释，体现着员工的学习精神、创新精神，是一种看得见、感知得到的精神气息，是能够在企业中不断释放团队成员潜在的开拓创新能力和技巧;与时俱进，改进服务方式和服务手段，坚持真诚服务、规范服务、高效服务、诚信服务，把客户的需求作为我们永恒的追求，持续为客户创造价值推动可待续健康发展;《员工守则》的颁布实施，为每一个员工提供了基本行为准则和道德规范，让我们都来学习守则，争做文明员工，切实履行职责，勇于开拓创新，深化优质服务，提高效率效益，为建设一流企业而同舟共济，努力奋斗!

中国银行1+6心得体会篇4

应学校要求，每个假期都要去社会实践，实践了就要写报告，我又不懒得在网上抄一篇，加上自己也去实践过了，于是就自己写篇出来吧，也算是对自己实习的一个总结留念吧，至于写得好不好管它呢，全当练笔了。寒假工商银行实习心得。

假期早早的就开始了，但由于学校有要求每个假期都必须有一个社会实践报告，再者假期时间很长，放了假回到家不知道该干些什么，不如利用这段时间好好的提升一下自己，所以我就没有其他同学一样早早收拾行李回家，而是和朋友一起到工商银行云南省支行的正义路分行进行为期一个星期的银行实习。

中国工商银行成立于1984年。它是中国资产规模最大的商业银行，中国工商银行名列全球1000家大银行的第十六位，连续五次入围美国《财富》全球500强，并被美国《远东经济评论》评为中国高质量产品(服务)十强。它拥有中国最大的客户群，约1亿个人客户和810万法人账户；遍布全国的2万多个营业网点和近39万名员工为客户提供优质高效的服务。能够进入到这样一个500强的国有企业去观摩和学习对于我们这样初入社会的大学生来说，是一个绝佳提升自我的机会，再者我们实习的正义分行是昆明市规模比较大的分行，规模大的好处在于它可以提供更多更全面的银行业务给我们学习。但由于时间只是短短的一星期，我们不可能把所有的业务了解过来，所以我们就只重点认识了一下银行的信贷业务。为什么选择信贷？原因有二，一是因为银行业务太多了，如果想在这几天内了解完这些业务是不可能的，走马观花的看一遍也没多大意义；再者我们的专业是人力资源管理，其他的业务比如会计，柜台等等，相比之下与我们的专业不太沾边,而信贷业务呢，就相对灵活点，涉及到与人谈判，了解企业的账目等等，对于我们来说可能更有用（其实实习下来，也就那样，等后面我会说到），所以我们选择去工行的信贷科实习。

信贷科主要有两个业务，一个是企业贷款，一个是个人贷款。我们先是在负责企业贷款的部门呆了两天，具体的部门名字记不清了，关于企业贷款，它是一个周期较长的流程，从企业申请贷款到拿到贷款整个流程结束，慢的要三四个月，快的也要一个多月，而我们实习时间就一星期，不可能全部过完整个流程，于是信贷科主任就安排了我们重点了解下，企业贷款流程中的评级授权这环节的内容，评级授信根据我的理解是这样，评级授信就是根据工行内部自有的一套评级授信系统，录入贷款企业的各种财务信息，然后系统就会对企业打出一个等级评分（等级评分大概有这样几个等级：aaa+,aaa,aaa-,aa+,aa,aa-,a+,a,a-,b+,b,b-这十二个等级），企业只有达到了a-评级以上才算是进入银行贷款的门槛，才有可能获得贷款。

除了评级授信，我也大致了解了企业贷款的审理流程：

1、调查企业或客户财务状况和经营情况。

2、调查客户诚信度。

3、客户需提供营业执照，正副本，税务登记证，组织机构代码证，法人身份证，法人授权书，财务人员、代办人身份证，近一年财务状况表、经营分析表。

4、银行核准以上项目，评级授信，审批。

5、符合要求的可签订贷款合同。大致学习了企业贷款业务后，我们转去了个人贷款部门学习。相比企业贷款，个人贷款就更贴近我们生活，因为当前的一个购房热潮，所以处理得个人贷款业务大多都是购房贷款，这一次，我们也加入进来一起工作了，不再是之前的坐在旁边学习观看。他们分给我们做的主要工作是对购房贷款的合同档案进行分类，整理，盖章，填写表格以及拨打电话通知客户来取办理好的购房贷款合同。虽说这些工作较为的繁琐，机械，但是我们也还是从中了解了住房贷款是怎么一回事，公积金贷款又是怎么一回事。其次我们也从这些贷款合同中瞥见到了目前昆明市买房的市民大体信息，我了解到在贷款合同中有相当一部分的贷款人是属于刚毕业不久工作的大学生，80后，85后的贷款人居多，再者他们贷款的年限也是比较的长，贷款20年，30年的人不在少数。从这几点信息，我们简单的看出在目前的这个房地产形势下，房奴变得越来越多，越来越年轻化。每个毕业出来的大学生不是去想着如何奋斗自己的事业，而是去琢磨着怎样在这样的房地产形势下，抓紧拥有一套房子，免得以后越来越买不起。这点在我看来，挺杯具的，大部分人这一生可能就被这一套房子套牢了。

随后我跟着信贷科的大哥一起去金色俊园的楼盘看了下，路上我跟他聊了起来，得知其实他们在信贷科的大部分工作就是去到签约的房地产公司的楼盘上拉贷款，现在1月份好点，楼盘该卖的都卖完了，很签约不到客户了。但在去年10月、11月份房交会前后是最忙的，那时候一个人几乎忙不过来，都是同事一个帮一个得完成工作的。大哥已经在银行工作了快20年了，我就想听听他对银行这工作的感受。于是大哥就告诉我，其实银行工作并不像我们想的那么好，尤其是在基层的，工作挺累，又机械化，每天都是重复做着那几件事情，你根本无需去动多少脑子去思考，时间做长了，就变成条件反射了。再者，现在竞争也变得激烈了，在银行工作每年都要压给你许多任务去完成，比如贷款任务，存款任务等等，一开始还好完成，但时间长了就比较的难了，总之银行这份工作对于我们大学生可能意味着稳定，体面的国企工作，其实只是看上去很美而有，它不适合所有人，至少它并不适合我，在我看来这种国企的生活，机械、乏味，时间长了人都会呆出病来。

中国银行1+6心得体会篇5

近期，我行开展了《中国农业银行员工违反规章制度处理办法》和《中国农业银行问责办法》的学习活动，对两个办法中所涉及的内容进行进一步的学习，使我对农行的规章制度有了更加清晰的了解，提高了执行各项规章制度的意识，增强执行制度的自觉性，认识到日常业务中高压线，增强了风险防范意识。作为一个基层网点副行长，以下结合实际工作，谈谈个人的心得体会：通过学习两个办法，使我认识到加强规章制度的执行，是我们农行各项业务快速发展的保证，也是防止各类案件和违规问题发生的基本前提。而为保障各项规章制度的顺利执行的一个重要前提便是农行员工首先要熟悉规章制度及违反规章制度的处理办法，知道哪些事可以为，哪些事不能为，以及做了之后的后果和应受的处罚。知其然更要知其所以然，只有真正理解了每笔操作每项规定背后的原理和风险，我们才能自觉地去遵守，化被动为主动。加强两个办法学习，不仅是贯彻执行上级行各项规章制度的重要工作任务，也是落实农行细节决定成败，合规创造价值，责任成就事业的管理理念的重要举措，更是我们每位农行员工的日常责任。只有按照各项规章制度办事，我们才有保护自已的权益和维护广大客户权益的能力。案件发生的教训是深刻的，我们应当牢固地树立合规意识，严格遵守各项信贷规章制度，更应当树立信心，不断地学习和掌握各项专业知识和技能，以饱满的热情投入到农行的事业发展中。通过学习两个办法，使我明白违规的严重性，澄清违规就要问责的认识，高压线碰不得。新的两个办法在问责方面增加了一些新的内容，通过这次的学习，知道了履职的具体要求和履职不到位需要承担的责任。要求我们在工作中能及时发现问题，并予以及时纠正，这就意味着以后的工作中要更有责任心和依章办事的意识。严格执行规章制度应从我做起，正确办理每一笔业务，通过对两个办法的学习，从思想和心态上都进行了一个大的转变，规章制度遵守不仅是口号，更加日常工作中需要认真执行，从我做起，认真审核每张票据和原始凭证，监督授权业务的合法合规，严格执行信贷业务操作系统的安全防范，抵制各种违规操作等等，做好相互制约，相互监督，不能碍于同事情面或片面追求经济效益而背离规章制度而不顾。坚持至始至终地按规章办事。如此以来，我们的制度才得于实施，我们的资金安全防范才有保障。再好再健全的制度，如果不能得到很好的执行，那也将走向它的反面。业务发展要在健康、合规的前提下进行，不能打着业务发展的幌子进行堂而皇之的违规;抛弃侥幸心理确保每一笔业务都合规;学会保护自己，牢固树立人情信赖不能代替制度的从业观念，保护好自己，保护好自己的同事。通过学习两个办法，作为一名基层网点副职，不仅要协助好行长做好各项业务，更要在内部风险防范上做好带头，责任之心更要加强。认真履职履责，必须要有清醒的责任意识，要明白有权就有责，权责是相统一的。要建立自己的责任清单，哪些事是自己该做的事，哪些事是自己不能做的事，做好自己的事，不做不该做的事，多做事，保证不出事。自觉按原则、按规矩办事，始终保持政治上的坚定、方向上的清醒、思想上的敏锐。只有具备胜任本职、履行职责、完成任务所必须的基本素质、基本能力和基本水平，才能避免陷入不知而盲、无知而乱的困境。只有在自身素质过硬的情况下，才能更好履职履责。还需要带动其他员工的学习，通过营造学习氛围，形成风清气正的局面。工作中坚持廉洁从政，做清正廉洁的表率。首先要从思想上自律，懂得该怎么做，不该怎么做，严守思想规矩。凡是要求别人不做的，自己首先不做。其次要作风正派，严守工作规矩。要做到襟怀坦白、光明磊落，想问题、做事情宽宏大度、心底无私、光明正大。三要始终坚持原则，严守生活规矩。办事讲原则，管理讲规矩，一把尺子量到底，一切按照规章制度办事。只有把规章制度铭记于心，将两个办法的内容学扎实，并将其贯穿于我们的管理和工作当中，这样我们才能更好的依章办事，拒绝违规，也只有这样我们才能更好地为农行各项业务又快又好快速发展提供有力保障。

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